理财咨询
读者火花(428***@qq.com)来信咨询：
夫妻月收入14000元左右，双方都有社保、医保、个人公积金(分别为1500元/月、800元/月)，收入稳定，无车。月支出4000元，孩子5周岁。福州有1套房有贷款，每月房贷支出1200元(公积金直接还贷，还要还6年)。现有家庭存款30万元(其中5万元投资银行理财，3万元投资纸黄金)。
近期家庭目标：计划15万元买车。请理财师帮忙为我的家庭做个理财计划，谢谢。
理财建议
目前该家庭月收入14000元，月开支4000元，金融资产共计30万元。从家庭成员情况看，夫妻双方和一个孩子，小孩将进入小学教育，目前需要筹划的重点是购车计划、子女教育和夫妻养老保障规划。
从财务状况来看，该家庭现处于家庭成长期，经济收入会逐步提高，家庭支出也会不断增加，子女养育和教育负担会逐渐增加，这一时期是保险需求高峰。理财计划应是量入节出，在满足日常支出的前提下，为家庭的未来目标累积资金，教育金是这一阶段的主要理财目标。
在成长期，个人风险承受能力较好，应有较为积极的投资理念，考虑适当利用财务杠杆，另外增强家庭风险保障意识，在目前物价消费水平相对较高的生活环境中，要提前打理好现有的现金资产。建议可以从以下几个方面进行规划：
1.现金和购车计划
根据合理的现金规划原则，家庭持有的流动性资产作为日常备用金，用来应付意外情况而引发的现金需求，要能够满足其3~4月的家庭生活支出。综合考虑该家庭准备年内购车和小孩子明年就进入小学教育，现金流动资产保持1.6万元为宜，该笔现金用于投资货币基金或银行短期存款。
近期准备购买15万元的车，这个目标建议通过银行申请汽车分期业务。以建设银行为例，当前只要准备一笔约6万元的购车款(其中购车首付款为3.2万元、购置税为1.2万元、保险和上牌费用共计为0.6万元、分期手续费约为1万元)，剩余10万元分成3年期(即36个月)进行分期还款，每个月还款约为2800元，这样就可以轻松实现当前的购车计划。
目前该读者对银行理财产品有所了解，并且开始进行少量的购买，建议在准备足够生活备用金的同时，将大部分的现有储蓄存款用来购买银行发售的固定收益型理财产品、成长型开放式基金等，可以按照各50%的比例，做一个投资组合的合理配置，以取得资本市场发展的合理回报。
