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支持，真正把《贷款证》变为活期存折。（二）严把“三个关口”，实行“四个公开”，努力提高信用工程建设质量
1、严把“三个关口”。一是严把调查建档关。在评定的过程中，信用等级初评小组严格按照《评定章程》，对辖区内农户逐户建立经济情况档案。二是严把信用等级评定关。评定小组根据调查资料，严格按照标准对参评对象进行评分，经包片信贷人员实地考察后，根据资信和经济状况确定信用等级。三是严把授信颁证关。评定过程中不搞一哄而上，坚持成熟一个，发展一个，并及时签发《贷款证》。
2、实行“四个公开”。一是公开贷款对象，凡被评为信用户、持有“两证”的农户均可以直接到信用社贷款专柜办理贷款。二是公开贷款授信额度，对评定的每位信用户的授信金额及时在村中进行张榜公示，接受广大群众的监督。三是公开贷款利率，严格落实信用户贷款利率优惠的政策；四是公开贷款程序。在各村委及营业大厅显著位置，摆放了信贷支农指南牌。
三、成效和启示
信用工程建设是一项复杂而长期的基础工程，推广实施并非一帆风顺，需经历一个从思想认识转变到积极参与的过程。但只要坚持标准，成熟一个发展一个，成熟一批发展一批，不搞一刀切，不刮一阵风，扎实稳妥，科学推进，就一定能够收到实效。
（一）切实解决了农民贷款难的问题，促进了城乡经济发展。通过信用工程评定，客户拿贷款证到信用社随时拿到所需资金，消除了怕贷不到款的心理，同时消除了信贷人员惧贷、惜贷的心理，有效解决了农民“贷款难”和信用社“难贷款”的局面。
（二）密切了信用社与广大客户和当地党政部门的鱼水关系。信用评定不但给农民、个体工商户提供经营资金，而且送科技、送信息，架起了信用社与客户的连心桥，社群关系日益融洽。各级党委、政府也看到了信用工程建设的开展为促进当地经济繁荣和县域经济发展所作出的积极贡献，使农村信用社赢得了支持，赢得了地位。
（三）切实防范和规避了信贷风险。整个信用评定过程公开透明，信用贷款全部实行“三证一章”柜台办理，面对面服务，资金转帐，有效杜绝了各种违规贷款、人情贷款及以贷谋私等不良行为，防范了信贷风险。
（四）增强了农民诚信意识，改善了金融生态环境。信用评定使受信农户的信用观念发生根本变化，诚信意识和主动还款意识明显增强，贷款逾期率明显下降，减轻了信贷工作强度，提高了工作效率。
（五）促进了信用社自身发展，巩固了农村金融主力军地位。
1、贷款收益水平提高带动盈利能力提升。一是信用贷款利息收入占比随着信用贷款占比的增加明显增加；二是信用贷款利息收入对经营利润的贡献能力显著增强；三是信用贷款收息率明显提高。
2、存贷款业务呈现快速发展趋势。截至底，该联社各项存款余额达25.25亿元，较年初净增4.51亿元，增幅达21.77%，各项存款占全县银行业总量的40%，较年初增加3个百分点；各项贷款余额19.56亿元，较年初净增3.25亿元；贷款余额占全县市场份额的45%，较年初增长5个百分点。
四、问题与建议
（一）信用工程建设中存在的问题与不足
1、组织宣传方面：一是政府重视不够，参与主体单一。目前只有信用社在致力于此，一些地方政府部门缺乏全局观念和积极性、主动性，有些地方政府尽管也在参与但实质性措施不多，或只关注放款而不重视评级授信质量；二是宣传不够，没能使评定工作深入到村户，做到家喻户晓；三是协调不够。由于政府部门重视不够，村委班子成员长期在外务工，加之信用社信贷人员较少而服务范围较广，难以详细了解每户的真实情况，影响了信用工程建设的整体推进。
2、具体实施方面：一是进展不平衡。止底，该县信用评定平均占比达到所辖户数的20.5%，有21个信用社达到了评定占比15%的目标，有6个信用社评定占比不足10%，差距较大；二是操作不规范。有的没严格按照操作程序办理，评定标准不严格，随意性大，合同文本、借据不统一；三是没有兑现“承诺”。个别信用社重视评定数量而忽视贷款发放，致使评定的信用户贷不到贷款或贷款不及时；四是信息动态管理不到位。由于农村面广户多，信用社外勤人员严重缺乏，导致对已评定信用户资料不能及时录入微机，影响了贷户直接到柜台办理贷款，或造成信用评级不细致、不真实。
3、社会环境方面：一是征信建设指导管理不到位。相关部门对征信建设缺乏管理，深入指导、现场指导少。二是公众诚信意识薄弱。部分客户诚信意识差，还贷意识差，导致信贷资金到期无法按期收回，影响了信用社信贷投放的积极性。三是对失信行为惩诫普遍缺乏硬约束。尽管一些地区，在人民银行和监管机构的领导下，建立了对失信客户的联合制裁制度，但由于多方面的原因，难以真正执行。
（二）深入开展“信用工程建设”的几点建议
1、加强组织协调，调动各方力量，全方位推进信用工程建设。首先，党政部门要切实高度重视，成为信用工程建设的主导者，制定具体措施，将此项工作列入政府年度考核内容和重要议事日程，加大对创建活动的支持力度；其次，各有关部门要加强协调配合，建立信用工程建设的长效机制。人民银行和银行业监管机构应成为信用工程建设的促进者，引导、规范银行、企业、个人的信用行为。农村信用社要定期与党政部门积极交流，加强与乡村负责人的协调互动，多沟通、多交流、多探讨，增进其与信用社的感情，共建农村支农惠农的良好环境；第三，要加大宣传引导，明确舆论导向。要讲明为什么要搞信用评定，怎么搞信用评定，如何授信，在全社会树立诚信意识。
2、规范评审行为，建立责任机制，确保信用工程建设质量。首先，拓宽征信渠道，广泛收集客户信息。企业管理机构、工商、税务、技术监督等部门，都应该随时向征信部门提供最真实、最全面的企业或个人信息；其次，规范评审行为，严格操作规范。农信社要严格按照信用工程建设、评定要求，认真开展评定工作，注重在评定小组人选的确定、评级的准确性和信用级别公示等环节上做扎实细致的工作。制定定性和定量相结合的资信评价体系，防止评级中的盲目性和随意性，既要注重发挥基层组织的作用，调动积极性，又要始终坚持农信社的经营自主权，掌握主动性，避免可能存在的行政干预；第三，强化激励措施，增强发展活力，促进信用工程持续开展。要加强信贷人员管理和考核，实施必要激励政策，调动信贷人员工作积极性，对因不按标准和程序对农户评级授信的员工，要落实责任追究。要加强对农户经济状况的动态掌握，做到跟踪检查与年检相结合，贷后检查与走访调查相结合，及时了解农户经济条件、还贷能力的变化，及时调整信用评定等级及相应贷款限额。对信用乡镇、村的年检验收，必须坚持标准，不符合条件要坚决取消。
3、加强管理指导，严惩失信行为。首先，征信管理部门要加强对信用工程建设的管理和指导，让农信社、农户、企业全面了解征信建设的标准、方法、步骤，促进其自觉做征信建设的实施者。其次，加大对失信行为惩处力度。党政部门应完善信用立法，加强法制建设；地方政府应废除地方保护，对失信行为严格依法制裁；银行部门要加大合作，落实联合制裁措施；人民银行和银行监管机构应及时向银行业金融机构和全社会进行信用风险信息提示和披露，使失信者无处生存；执法部门要严格积极地运用法律武器，严惩失信行为，努力营造诚信守法的外部信用环境。
