基于 Web 2.0 的上一代网络银行

基于 Web 2.0 的下一代网络银行

简介：?本文介绍 IBM BTT 产品的下一代网络银行理念及应用。阐述了网络银行的发展趋势、Web 2.0 理念及技术应用、Web 2.0 给银行网银渠道带来的影响、以及银行基于 Web 2.0 的下一代网上银行的特性和应用，最后会介绍基于 Web 2.0 的 下一代网银的框架及最佳实现。

<!--<p height="20" title="点击评分 1 星" width="20" src="//img.reader8.com/uploadfile/jiaocheng/2014/0126/2014012621042524716.gif"> 平均分 （共 10 个评分 ）<script type="text/javascript"></script><!-- Rating_Area_End -->

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从图中，我们可以看出，西方商业银行的收入比例多来源于金融增值服务—中间业务，而国内商业银行的收入来源多来源于利息差。其中，中间业务指银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务，它与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。

当前国内商业银行要扭转局势，提高中间业务收入，就必须进行金融增值服务创新，而相对应的银行渠道就需要进行转型。单独的银行渠道转型是一个很大的课题，这里不多介绍，这里需要指出的是银行的网络银行平台在渠道转型策略中，扮演着至关重要的作用：

分流网点客户：传统商业银行，特别是国内商业银行，其网点成本较高昂，客户多在网点进行非赢利性事务，比如查询、转账等。这类网点多为劳动密集型服务机构，而非知识密集型服务机构。银行要发展中间业务，就要释放出网点资源，为合适的客户提供服务，而非提供一些事务性的劳动密集型服务。网络银行，就是银行分流客户的主要渠道之一。国内网络银行经营较好的商业银行，网络银行的柜面交易替代率高达 60%，而有的只是 30% 左右。在国外则比国内好得多。柜面的延伸：网络银行作为银行的渠道平台，不仅仅是信息的发布和操作交易。它还是柜面的延伸，在虚拟网络平台中把合适的金融服务推荐销售给合适的客户，为银行创造价值。交叉销售：所谓交叉销售，是指：网络银行作为银行的服务渠道，应该和网点是相互集成，而不是相互独立的两个银行服务渠道。网络银行能为客户提供和网点统一的、一致体验的银行服务。银行客户使用网络银行时，在操作一个服务的同时，网络银行可以很方便的推荐给用户其他相关的感兴趣的服务。另外，当客户到达网点时，网点也应该能够清楚，网络银行中该客户的消费情况以及兴趣点，达到渠道交叉销售。零售平台：西方商业银行不少早已经实行混业经营，而中国 08 年也开始了已经试点经营金融混业经营。混业经营后银行的服务将更加丰富，客户不仅可以购买股票基金，也可以购买保险等其他金融服务。网络就不仅仅是一个网络的操作平台，而是一个金融超市，客户在网络银行上可以购买到银行提供的各种金融服务和产品。

网络银行对商业银行渠道转型至关重要，而当前网络银行的特点和现状大大限制了它能产生的作用。特别在国内商业银行中，当前的网络银行不能区分客户的个性化需求、不能提供有针对性的服务，不能和网点渠道或其它渠道形成有效的集成和交叉销售，其易用性差，柜面交易替代率较低。

下面将介绍 Web 2.0 的理念和技术，并介绍如何改进当前银行网络银行的现状。

Google Map 上整合 FDIC 银行网点信息

下面这个网站结合了 FIDC 银行的网点数据，和 Google Map 进行整合，提供了丰富的服务功能。客户可以在这个应用上通过查找邮编，城市和地址等查找 FIDC 银行的网点。

图 4. bank-anywhere 网上平台


分走了客户和资金。 Web 2.0 影响着各个行业，而由此影响银行业。典型的例子是淘宝，Ebay 等电子商务网站分走了大批的银行客户，而像支付宝等在线支付机构，也带走了大量银行的资金和业务。随着金融混业经营的全面开展，银行可以经营其他业务，相同的其他机构也可以经营金融业务，面对机遇的同时，银行业也迎来了激烈的挑战。前面介绍过，网络银行提供了一个相对公平的平台，一个有创新性的银行如果能够推陈出新，不断推出符合市场需求的产品和服务，就能通过网络银行把产品和服务推向全世界，提高竞争力，这也给了一些小银行重新瓜分市场的机会。所以对银行来说，不进行网络银行渠道转型的后果是，散失越来越多的客户，转而被其他行业或公司抢走优质资源。客户需求个性化。 Web 2.0 带来的是互联网整个行业用户体验的提高，而 Web 2.0 的核心也是以用户为中心。更加注重用户为中心，就要区分客户，区分客户的种类，区分不同种类的客户需求。像当今的国内外网络银行，给所有的网络银行客户提供相同的服务和产品推荐，这样是远不能满足客户的需求。以用户为中心，更加注重客户需求的个性化，是 Web 2.0 带给银行的一个挑战，同时能真正做到满足客户需求个性化的网络银行也必能受到客户的追捧。社区式理财。传统的理财由银行理财专员或客户经理向银行客户提供理财咨询和服务，这是一种 B2C 的服务提供方式。 Web 2.0 的发展，带来的是用户与用户紧密联系，用户不仅是信息和服务的接收者，他们的经验和经历感受也可以作为信息和服务的提供者，而往往这种信息和服务更加直接有效。

图 5. Wesabe 网络理财平台

Wesabe 就是这样的一个社区理财网站，在上面用户可以信用卡理财，购物，还可以得到很多社区中相同需求用户的推荐、帮助和评价。

用户体验。银行要让更多的客户使用网络银行，网络银行就必须具有高的用户体验，但当前大多银行的网络银行用户体验都较差，主要表现在几个方面： 网站大多采用传统方式展现，没有丰富的展现方式，比如 Flash 。 Flash 视频教学或服务介绍比数千字的文本来的更直接，用户体验更好。刷新方式多为整个版面刷新，而采用 Web 2.0 技术，刷新则可为局部刷新，而且也可以达到局部验证。局部验证无需用户在填写完数十个信息，提交后才发现其中填写的错误，可以达到每天写一个信息就校验并提示的效果。局部刷新，可以在用户点击网页中其中一块的请求后，仅仅刷新其相应的网页内容，给用户一个快速直接的操作反应。可以集成更多用户增值服务。比如，可以集成 Google Map 或 BaiDu Map 到银行门户中，与银行网点结合，提供丰富的支行地址、支行服务情况等信息。提供社区实施交流，方便用户之间交流银行服务以及理财经验。提供在线人工服务。易用性和无障碍支持。很多客户很少使用网络银行，原因是不知道如何使用。尤其是具有某些障碍的客户，比如视弱，色盲等。除了功能外，现在一个产品是否易用渐渐成为客户考虑是否购买产品的一个因素，而且越来越重要的因素。银行提高网络银行的易用性和无障碍支持，也是 Web 2.0 以用户为中心的体现。易用性和无障碍支持主要体现在下面几个方面： 找不到感兴趣的服务。用户登录网络银行主页面时，和自己目的不相关的服务和内容太多，而自己想要的服务和内容却不容易找到。作者支持过的国内一家银行客户，其网络银行上用户可进行的交易很多，达数千个，但经常被用户使用的交易和服务却只占总量的极小份额。这其中的一个主要原因就是用户不容易找到自己感兴趣的服务和交易。有障碍人士，很难顺利访问网络银行，并完成交易。当前，很多国家和政府都强制银行和一些政府机关单位的网站，要提供无障碍支持，所以是否具有无障碍支持，是金融机构走向国际市场的一个必须条件之一。而且，如果客户群中具有障碍的人士比例份额也较大，也会一定程度的影响银行的业务。

IBM BTT 基于 Web 2.0 的下一代网络银行具有下面的特性：

图 8. BTT 基于 Web 2.0 的下一代网络银行

用户在基于 Web 2.0 的个性化网络银行中，可以定制自己感兴趣的服务，并且可以随意定制界面布局，颜色，大小，位置等。使得网络银行完全符合自己的喜好和需要。

上图左边是一个服务列表，里面是从服务库中选出的服务列表，这个登录进网络银行的客户可以订阅这些服务，右边的服务操作区是客户订阅的服务，客户订阅这些服务后，每次登录进网络银行，都可以看见这些自己常用的服务，并且可以用标签的方式，方便的组织这些服务。

上图是多服务窗口的示意图，这个标签页面中有两个服务窗口，一个是 IBM 主页，另外一个是银行内部的网络银行。这两个服务可以在界面上同时使用，互不影响，并发工作的极大提高了效率。

当银行开发人员开发出用户需求的服务时，只要把它存放到服务库中即可，不用去为该服务在网络银行的布局、界面做调整；用户每次从服务库中订阅服务，并把它添加到操作区，然后按照个人喜好定制布局、界面大小等。这种开发模式，让银行 IT 人员更注重单个的服务开发，及时地响应业务人员的金融创新需求，并可以持续不断地进行改进，极大地提高了开发效率和业务创新的能力。

很多用户，特别是不常上网的用户，他们对操作系统比较熟悉，会经常利用电脑操作日常软件，但对基于浏览器的网络银行不是很熟悉，BTT 提供上图所示的 XP 操作系统类似的界面操作方式，降低用户学习网络银行的学习曲线。

无障碍支持

网络银行的用户，有一部分为有障碍人士，如色弱、色盲等，这些客户也有很多是银行的优质客户，所以提供无障碍支持能够让网络银行更加普及。另外，银行关注残障人士，也是银行博大的企业文化的体现，当前很多国家和政府都强制银行和一些政府机关单位的网站，也要求提供无障碍支持。

BTT 基于 Web 2.0 的下一代网络银行支持无障碍访问，支持全键盘操作，支持语音读屏等。是符合 IBM 无障碍标准的产品。

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总结

网络银行将成为银行一个越来越重要的电子渠道，IBM BTT 基于 Web 2.0 的下一代网络银行，充分体现以用户为中心的思想，为用户带来极具个性化的网络银行操作平台，让银行了解每个客户的潜在需求以实现完全的目标营销和客户营销；它便于集成丰富的第三方服务，从而提供丰富的客户体验；它还支持服务发布 / 订阅模式，让每个用户都可以订阅自己感兴趣的服务，从而增强用户的网银粘合度。此外，还支持多语言、高易用性、以及无障碍支持等等。

新的技术带来新的业务模式，新的业务创新也需要一个新的产品平台。 BTT Web 2.0 能够帮助您实现这一目标。

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参考资料

学习

“Web 2.0 与 SOA: Web 2.0 介绍”（developerWorks，2007 年 8 月）：介绍什么是 Web 2.0，Web 2.0 的重点，Web 2.0 与 SOA 的关系，以及如何在企业中应用 Web 2.0。

“社会计算：实现 Web 2.0 功能的最大化”（developerWorks，2007 年 9 月）：了解如何正确地面对 Web 2.0 趋势。

“真正的 Web 2.0 系列”（developerWorks，2006 年 11 月）：在真正的 Web 2.0 系列专栏中，将深入研究实际的 Web 2.0 站点，并演示 Web 架构师如何将 Web 中的最佳内容引入他们自己的网站。

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作者简介

陈序明，IBM 中国软件实验室（CSDL BJ）成员， BTT(Branch Transformation Toolkit) 组的资深研发工程师。

单建洪，IBM 中国软件实验室（CSDL BJ）成员，是 BTT(Branch Transformation Toolkit) 组的资深架构师。你可以通过 shanjh@cn.ibm.com 联系他。

邵煜，BTT(BTT Transformation Tookit) 团队成员。在软件开发及测试方面有着丰富的经验，专注于 J2EE、Web 2.0、Eclipse 等技术。

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