二、金融中介
(一)金融中介的定义
金融中介又称金融机构，是在信用关系中，插在借者(债务人)和贷者(债权人)之间的第三方。
(二)金融中介的类型
金融中介机构主要包括银行类金融机构和非银行类金融机构。银行类金融机构通常包括中央银行、商业银行、政策性银行;非银行类金融机构主要包括证券公司和投资银行、商业保险公司、财务公司、共同基金、投资基金和其他金融机构。
1.中央银行
中央银行也称货币当局，处于金融中介体系的中心环节，它是发行的银行、银行的银行和政府的银行。具有国家行政管理机关和银行的双重性质。其主要任务：制定和实施货币政策，调控宏观金融;实施金融监管，维护银行业的稳健运行。
【例题1·多选题】下列有关中央银行的说法中，正确的是( )。
A.中央银行的主要任务是制定和实施货币政策
B.中央银行是金融中介体系的中心环节
C.中央银行是工商企业的银行
D.中央银行是政府的银行
E.中央银行是居民的银行
【答案】ABD
【解析】中央银行是发行的银行、银行的银行和政府的银行，所以CE错误。
【例题2·多选题】(2010年)中央银行的职能包括( )。
A.银行的银行
B.政府的银行
C.议会的银行
D.个人的银行
E.发行的银行
【答案】ABE
【解析】中央银行是发行的银行、银行的银行和政府的银行。
2.商业银行(存款货币银行)
商业银行是经营完全信用业务的金融机构。它是金融机构体系中最为核心的部分。
其主要职能是(掌握每个职能的含义)：
(1)信用中介：吸收存款，发放贷款，发挥着化货币为资本的作用
(2)支付中介：汇兑、非现金结算
(3)信用创造
其中，信用中介是银行最基本的职能。
【例题1·多选题】(2007、2008年)商业银行的主要职能是( )。
A.支付中介
B.信用中介
C.信用创造
D.宏观调控
E.基础货币投放
【答案】ABC
【解析】商业银行的主要职能是信用中介、支付中介和信用创造。
【例题2·单选题】银行是经营货币信用业务的特殊企业，在社会再生产过程中发挥着特殊的作用，它最基本的职能是( )。
A.信用创造
B.信用中介
C.化货币为资本
D.支付中介
【答案】B
【解析】信用中介是银行最基本的职能。
3.政策性银行
由政府设立，不以营利为目标。
4.商业保险公司
专门经营保险或再保险业务的专业性金融机构。保险的基本职能包括经济补偿职能和保险金给付职能;保险的派生职能是防灾防损职能、融资投资等职能。
5.投资银行
投资银行是专门对工商企业办理投资、提供长期性投资信贷业务和与工商企业投资有关的融资中介服务的专业性非银行机构。投资银行的资金来源主要依靠发行自己的股票和债券来筹集，一般不吸收存款，即使可吸收存款，也只能是定期存款
【例题·单选题】投资银行是专门为工商企业提供融资中介服务的( )。
A.银行类中介机构
B.专业性非银行机构
C.储蓄银行
D.商业银行
【答案】B
【解析】投资银行是一种专业性非银行机构。
6.基金管理公司
7.财务公司
国外的财务公司是一种不能吸收存款，只经营部分银行业务的准银行金融机构。
8.信用合作组织
信用合作组织是城乡居民集资合股而组成的合作金融组织，一般称为“信用合作社”。
(三)当代银行业、证券业与保险业相互渗透和融合的趋势(熟悉)
商业银行经营范围广泛，业务种类齐全，是唯一能够吸收活期存款的金融机构。
由于经济市场化的程度和货币化的深度不同，各国商业银行的业务经营范围和特点也存在差异，大致可分为两类：
一是专业化银行制。
二是综合化银行制。
在金融自由化的大背景下，金融监管逐渐放松，银行、保险、证券之间的传统界限日趋模糊，为银证保融通的发展提供了法律上的可能;计算机技术和网络技术的发展为银证保融通的实现提供了技术上的可能。
了解银证保融通的好处。
【例题·多选题】当代银行业、证券业和保险业日益渗透和融合，这主要是因为( )。
A.在金融自由化的大背景下，金融监管逐渐放松
B.保险业积累的巨额资金需要通过银行存储来实现其增值目标
C.持续的计算机技术和网络技术进步提高了交易速度
D.保险公司需要银行已建立的经营网点来降低销售保险的成本
E.面临巨大竞争压力的银行需要新的业务增长点
【答案】ACDE
【解析】保险积累的巨额资金主要是通过证券市场实现其资金融通和投资功能的。所以B项错误。
