保险基础：禁售“投连险”旨在控制投资风险
其实，类似事情不止发生一、两起，因为普通老百姓对银行储蓄柜台是信任的，而在上述案例中，把投连险“推销”给了老人是非常不适合的——因为通常保险70岁就到期。
从2009年3月15日国际消费者权益保护日起，按照中国保监会发布《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》要求，投连险禁止通过银行储蓄柜台销售。业内人士称，中国保监会之所以叫停银行柜台销售“投连险”，是因为投连险其实是一种有风险的理财产品，虽然有保障和投资的双重功能，但是保障的分量相对很小。投连险作为一款比较复杂的理财产品，在银行储蓄柜台，客户一般停留的时间只有几分钟，在这么短的时间里很难把复杂的产品说清楚。因此，投连险最少要有保障型、激进型、稳健型三个账户，专业性很强，有的银行销售人员自己都了解不透，很容易造成误导。尤其是投连险最大的特点是不保底，这决定了这个产品不是面向普通大众的，更不能在储蓄柜台销售。因为储蓄柜台的客户往往是平时生活用钱，是不能亏的。
近日，有媒体披露，一位70岁老媪去年在银行储蓄柜台取钱时，身旁突然出现了一位推销人员，跟她推荐一种“无风险、保本、比储蓄收益高”的产品。谁知道一年过后，这款“无风险”的产品居然亏损了30%多。这位老媪说，她原以为在银行储蓄柜台销售的东西应该是安全的，买了5万元投连险，考|试/大哪晓得它是和股市联系在一起的高风险产品，不但利息没了，还缩水这么多！
其实，类似事情不止发生一、两起，因为普通老百姓对银行储蓄柜台是信任的，而在上述案例中，把投连险“推销”给了老人是非常不适合的——因为通常保险70岁就到期。而一些银行对于保险公司的产品销售却很感兴趣，因为这块业务利润比较高，加上银行代销工作人员有提成，所以压任务给储蓄柜台。而投连险一般是长期投资的，不是短期见效的，并且适宜经济向上的时候购买，比如说美国自从发生金融危机后，美国的投连险也就不好推销了。在国内即使是专门经营投连险的“洋保险”瑞泰人寿，2008年也开发了万能险等保底新品种，以拓宽产品渠道。
江苏省去年投连险较前年增长了6倍多，保费规模达到30多亿元。这一方面是由于寿险公司争相开发相关产品，另一方面银行柜台销售也是重要原因。自去年底起，江苏省就着手规范投连险市场。2008年11月江苏省保监局、银监局联合出台《关于加强银行代理保险业务合规管理的通知》，在国内率先提出“卖者有责”，明确银行储蓄柜面不能卖投连险，但在银行理财中心和理财柜台还是可以卖，关键是要“把合适的产品在合适的时机卖给合适的人”，即有一定风险承受能力的人。此外，中国保监会要求保险业在今年年报中执行三项新会计政策。实施新的会计准则后，其中重要的一项就是保费收入的确认和计量引入重大保险风险测试和分拆处理，从2010年起，万能寿险和投连险将被作为投资性产品与保障性产品分拆，以鼓励保险行业全面回归“保障”功能。
