参考答案及解析
2012年保险代理人考试冲刺试题 参考答案与解析
一、单选题(本题型共90题，每题l分，共90分。只能选择一个正确的答案。)
1.【答案】D
【解析】风险由三个要素构成：①风险因素，是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件;②风险事故，也称“风险事件”，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件;③损失，是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。
2.【答案】B
【解析】在保险实务中，间接损失是指由直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等;而在风险管理中，通常将损失分为四类：实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。
3.【答案】B
【解析】风险损害的对象即风险的标的。依据风险标的分类，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险与信用风险。其中，人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加医疗费用支出的风险。如人会因生、老、病、死等生理规律和自然、政治、军事、社会等原因而早逝、伤残、工作能力丧失或年老无依靠等。
4.【答案】A请访问考试大网站http://www.examda.com/
【解析】风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。
5.【答案】A
【解析】损失前目标是指通过风险管理消除和降低风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境，具体包括：①减少风险事故的发生机会;②以经济、合理的方法预防潜在损失的发生;③减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境;④遵守和履行社会赋予家庭和企业的行为规范和社会责任。
6.【答案】D
【解析】自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。自留风险是一种非常重要的财务型风险管理技术。自留风险有主动自留和被动自留之分。通常在风险所致损失频率和程度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风险的方法。自留风险的成本低，方便有效，可减少潜在损失，节省费用。但自留风险有时会因风险单位数量的限制或自我承受能力的限制，而无法实现其处理风险的效果，导致财务安排上的困难而失去作用。
7.【答案】D
【解析】从风险管理角度看，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制。这种风险转移机制不仅体现在将风险转移给保险公司，而且表现为通过保险，将众多的单位和个人结合起来，将个体对付风险变为大家共同对付风险，能起到分散风险、补偿损失的作用。
8.【答案】A
【解析】《保险法》第一百三十六条规定，关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。
9.【答案】c
【解析】人身保险以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础。人身保险需要准确合理地厘定保险费率，因而编制和使用生命表对人身保险很重要。
10.【答案】A【解析】民间救济的资金是救济方自己拥有的，救济资金的多少取决于救济方自身的财力。救济资金的来源限制了救济的时间、地区、范围和数量。
11.【答案】D【解析】资金融通功能是指将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的保值与增值，这也要求保险人对保险资金进行运用。
12.【答案】c【解析】年金制度于十六七世纪出现在英国，在荷兰尤为盛行。来源：考试大
13.【答案】B
【解析】有偿合同是指当事人因享有合同的权利而必须偿付相应代价的合同。保险合同的有偿性主要体现在投保人要取得保险的风险保障，必须支付相应的代价，即保险费;-保险人要收取保险费，必须承诺承担保险保障责任。
14.【答案】c【解析】A项综合风险合同是指承保两种以上的多种特定风险责任的保险合同;8项定值保险合同是指在订立保险合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同;D项原保险合同是指保险人与投保人直接订立的保险合同。
15.【答案】A【解析】保险人，又称“承保人”，是指经营保险业务，与投保人订立保险合同，享有收取保险费的权利，并对被保险人承担损失赔偿或给付保险金义务的保险合同的一方当事人。BCD三项是保险合同的辅助人，他们既不享有保险合同所设定的权力，也不承担保险合同所规定的义务。
16.【答案】c【解析】受益人的受益权是通过指定产生的。受益人取得受益权的惟一方式是被保险人或投保人通过保险合同指定。受益人中途也可以变更。但若是投保人指定或变更受益人，必须征得被保险人的同意。
17.【答案】B【解析】保险合同的客体是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。人身保险合同的客体是人身保险合同双方当事人权利义务所共同指向的对象——保险利益。
18.【答案】A【解析】保险责任是指在保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任，通常包括基本责任和特约责任。
19.【答案】B
【解析】保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。一般情况下，合同一经成立即生效，双方便开始享有权利、承担义务。
20.【答案】D【解析】保险合同无效可以分为全部无效和部分无效：前者是指其约定的全部权利和义务自始不产生法律效力;后者是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效。在超额保险中超额部分无效，保险金额以内部分仍然有效，属于部分无效的保险合同。
21.【答案】c【解析】保险合同的变更是指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行修改或补充。保险合同的变更主要包括保险合同主体的变更和内容的变更。
22.【答案】B【解析】法定解除指在保险合同履行过程中，法律规定的解除情形出现时，合同一方当事人或者双方当事人都有权解除保险合同，终止合同效力。
23.【答案】B【解析】自然终止是指因保险合同期限届满而终止。这是保险合同终止的最普遍、最基本的原因。凡保险合同订明的保险期限届满时，无论在保险期限内是否发生过保险事故以及是否得到过保险赔付，保险期限届满后，保险合同按时终止。保险合同期满后，需要继续获得保险保障的，要重新签订保险合同，即续保。但是，这里所指的续保并不意味着保险期限的延长或是原保险合同的继续，而是另一个新的保险合同的签订。
24.【答案】B【解析】根据保险合同的约定，收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金是保险人的基本义务。
25.【答案】C【解析】最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。其中，保险合同的当事人，即保险人与投保人。
26.【答案】A【解析】明示保证是在保险单中订明的保证，明示保证作为一种保证条款，必须写入保险合同或写入与保险合同一起的其他文件内，如批单等。默示保证则是指一些重要保证并未在保单中订明，但却为订约双方在订约时都清楚的保证。与明示保证不同，默示保证不通过文字来说明，而是根据有关的法律、惯例及行业习惯来决定。尽管默示保证没有在保险合同中标明，但它却与明示保证具有同等的法律效力。
27.【答案】B【解析】保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可以解除合同;保险合同生效后，投保人失去对保险标的的保险利益，保险合同随之失效(人身保险合同除外);保险标的发生保险责任事故，只有对该标的具有保险利益的人才具有索赔资格，但是所得到的赔偿或给付的保险金不得超过其保险利益额度，不得因保险而获得额外利益。
28.【答案】C【解析】林先生向银行抵押贷款35万元，银行就该抵押房屋向保险公司购买了保险，则保险金额为35万元。l5个月后标的全部损失，此时银行对保险标的具有的保险利益为29万元(=35—0.4X15)，保险公司给银行的赔偿应以其具有的保险利益为限，即为29万元。考试大-中国教育考试门户网站(www.Examda。com)
29.【答案】A【解析】比例责任制分摊方法是将各保险人所承保的保险金额进行加总，得出各保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额。由此可知：某保险人应赔付款额=某保险人的保险金额/所有保险人的保险金额之和X损失金额，则题目中，甲保险人应赔付款额=120/300×180=72(万元);乙保险人应赔付款额=180/300×180=108(万元)。
30.【答案】B【解析】比例责任制(又称“保险金额比例分摊制”)：将各保险人所承保的保险金额进行加总，得出各保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额。《保险法》第五十六条规定：“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。”可见，我国一般采用比例责任制的分摊方法。
31.【答案】B【解析】保险营销包括保险市场的调研，保险产品的构思、开发与设计，保险费率的合理厘定，保险分销渠道的选择，保险产品的销售及售后服务等一系列活动;而保险销售是将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中的一个环节。
32.【答案】B【解析】保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构，通过中介服务收取的佣金是其收入来源。
33.【答案】B【解析】保险人要分析被保险人对保险财产的管理情况，应当查验被保险人以往的事故记录。一般从被保险人过去3—5年间的事故记录中可以看出被保险人对保险财产的管理情况，通过分析以往的损失原因找出风险所在，督促被保险人改善管理，采取有效措施，避免损失。
34.【答案】B【解析】主动、迅速、准确、合理是保险理赔必须坚持的原则之一。“主动、迅速”是指保险公司在处理赔案时积极主动，及时深入现场进行查勘，对属于保险责任范围内的灾害损失，要迅速估算损失金额，及时赔付;“准确、合理”是指保险人应正确找出致损原因，合理估计损失，科学确定是否赔付以及赔付额度。
35.【答案】c【解析】保险客户服务包括保险产品的售前、售中和售后三个环节的服务：①售前服务，是指保险人在销售保险产品之前为消费者提供各种有关保险行业、保险产品的信息、资讯、咨询、免费举办讲座、风险规划与管理等服务;②售中服务，是指在保险产品买卖过程中保险人为客户提供的各种服务，在寿险客户服务中，包括协助投保人填写投保单、保险条款的准确解释、免费体检、保单包装与送达、为客户办理自动交费手续等服务;③售后服务，是指在客户签单后保险人为客户提供的一系列服务。
36.【答案】C【解析】“孤儿”保单是指因为原营销人员离职而需要安排人员跟进服务的保单。“孤儿”保单服务具体包括保全服务、保单收展服务和全面收展服务三种。
37.【答案】D【解析】财产保险标的按标的具体存在的形态通常可划分为有形财产、无形财产或有关利益。有形财产是指厂房、机器设备、机动车辆、船舶、货物、家用电器等;财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益，而无法用货币衡量价值的财产或利益不能作为财产保险的保险标的，空气、江河、国有土地等均不能作为财产保险的保险标的。
38.【答案】A【解析】账外财产和代保管财产的保险金额可以由投保人自行估价或按照重置价值确定。账外财产和代保管财产的保险价值是出险时的重置价值或账面余额。
39.【答案】D【解析】家庭财产两全保险是一种兼具经济补偿和到期还本性质的险种，其与普通家庭财产保险的不同之处在于家庭财产两全保险所交纳的是保险储金，而普通家庭财产保险交纳的是保险费，即保险费交纳方式不同。
40.【答案】C【解析】机动车辆保险可分为机动车辆基本险和附加险。机动车辆损失险、机动车交通事故责任强制保险和机动车商业第三者责任保险是机动车辆保险的基本险。附加险因各公司的条款规定不同而各异，一般木能独立承保。
41.【答案】A【解析】无赔款优待制度是机动车辆保险特有的制度，享受“无赔款优待’’的保险车辆，其保险期限必须满l年。享受“无赔款优待”实际上是对被保险人上一保险年度安全行驶的奖励，中途退保者不能享受。
42.【答案】D【解析】货物发生保险责任范围内的损失，如果根据法律规定或者有关约定，应当由承运人或其他第三者负责赔偿一部分或全部责任的，被保险人应首先向承运人或其他第三者索赔。如被保险人提出要求，保险人也可以先予赔偿，但被保险人应签发权益转让书给保险人，并协助保险人向责任方追偿。
43.【答案】B【解析】产品责任保险承保的产品责任既包括以合同为基础和条件的产品合同责任，也包括不受合同关系限制的产品侵权责任。只要产品生产者或销售者因生产或销售的产品有缺陷致使消费者或使用者遭受财产损失或人身伤害，无论消费者与生产者或销售者等之间是否具有合同关系，都可以就其所受损害提出赔偿请求。
44.【答案】D【解析】农业保险不同于农村保险。农村保险是一个地域性的概念，是指在农村范围内所举办的各种保险;农业保险(又称“两业保险”)是承保农业生产者和经营者在种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故所造成的经济损失的一种财产保险。
45.【答案】C【解析】责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的一种保险。责任保险属于广义的财产保险范畴，是处理法律风险的一种赔偿性保险。
46.【答案】B【解析】广义财产保险是以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的。按标的具体存在的形态，通常可划分为有形财产、无形财产或有关利益。有形财产是指厂房、机器设备、机动车辆、船舶、货物和家用电器等;无形财产或有关利益指各种费用、产权、预期利润、信用和责任等。狭义的财产保险的标的仅指有形财产中的一部分普通财产(如企业财产保险的保险标的、家庭财产保险的保险标的和机动车辆保险的保险标的等)。
47.【答案】D【解析】人身保险的风险事故是与人的寿命和身体有关的“生、老、病、死、残”，风险事故发生的概率较为稳定。D项失业属于社会保险的风险事故。
48.【答案】B
【解析】《保险法》第四十六条规定，人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。
49.【答案】D来源：www.examda.com
【解析】两全保险，又称“生死合险”，是指被保险人在保险期限内死亡或保险期满时生存，保险人均给付保险金的人寿保险。两全保险将定期死亡保险和生存保险两种保险形式结合起来，当被保险人在保险合同规定的年限内死亡或合同期满仍然生存时，保险人均按照合同给付保险金。
50.【答案】D
【解析】年金保险按照给付方式分类，可分为终身年金、最低保证年金和定期生存年金。其中，最低保证年金又分为确定给付年金和退还年金。确定给付年金规定了一个领取年金的最低保证确定年数，在规定期间内，无论被保险人生存与否均可得到年金给付。可见确定给付年金与加入者生死不发生关联。
