支付宝与移动支付未来的发展
无线支付宝资深总监 支付宝与移动支付未来的发展[2010-9-15 15:12:18] 关键字：移动支付14诸寅嘉：
??? 今天上午我来的时候参加了一下会场，下午在座的人也很多，也比较欣慰。
??? 支付宝对移动支付是从另外一个角度，我们并不认为移动支付将来会走传统的路子，所以我们把移动支付分两个，一是近程支付，二是远程支付。但是从来没有人说远程支付不能够成长。另一个角度讲，尤其是支付宝这么多年一直没有想清楚，我们把公交卡装在手机上、贴在手机上，和分开装在手机有什么差异，这个是很难讲清楚的。?这两天我参加了很多这样的研讨会，讲了很多移动支付的议题，昨天参加是银行界，银行界这一块是安全的，他不谈产业，不谈所谓的产业链，昨天也有运营商高层讲过。在这个过程中我也听到，运营商的角度不谈金融，还有到底用户用什么样来支付也从来不谈。下面我从支付宝的角度谈一下移动支付的未来。
??? 首先介绍一下阿里巴巴支付宝业务的发展情况。阿里巴巴及是全球电子商务BZB模式的创造者，成立于1999年9月10日，旗下有几个网站，阿里巴巴、淘宝、支付宝、酷比等，，2007年11月阿里巴巴在香港上市，2009年10月阿里巴巴成立阿里云计算公司。截至去年年底阿里巴巴有1158万的注册用户，这是国际市场，中国交易市场有3615万注册用户。2009年两市营收39亿RMB。
??? 淘宝公司目前用户数量超过2亿，2009年交易额是2083亿，在线商品输3.5亿件。截至今年6月份日军交易笔数是500万，每天访问客是4000万，创造直接就业机会104万。付宝成立于2004年12月，目前日业务量超过15亿，日业务笔数超过600万，用户数超过3.5亿。2005年交易总额是25亿，2009年2609亿。支付宝有超过50家商户，超过65家金融机构合作。还有很多国际业务比如说境外收单业务。主要的领域集中在化妆品、服装服饰、奢侈品、数娱行业、航旅票务等。还有支付宝国际业务的结算，比如说人民币收款，向境外商家结算外币。
??? 这是第三方支付市场份额（图），作为参考。支付宝市场份额2005年是33.8%，2009年是49.8%，市场份额增长16%。这个数据我们不太赞同，这是按照交易量来的，在市场当中起作用更多是用户的倾向性。
??? 支付宝的信任及信用体系。如果我们强调安全，用户就会感受到有很多的支持，每天产生的安全风险事件也是非常大的，但是真正经过系统的处理，在数百万当中风险事件非常低。支付宝是中国最早推出担保交易方式的第三方支付，同时还可以七天退货。支付宝还有商家信用评级及管理，让消费者感受到安全，选择什么样的商家是我们可以推荐给消费者使用的。同时支付宝还有会员信用管理体系，防洗钱、防套现。作为第三方支付企业，这是是非常重要的业务的一部分。
??? 支付宝的风险控制系统。客户资金安全管理，还有会员实名认证，以及反洗钱措施，比如说一些银行的要求，KIC的要求，大额可疑交易的核查，以及可靠性。支付宝在2008年年底接触了手机板的，它基本上，包括淘宝的终端支付，包括快速的支付、短信支付、充值等。支付宝也是最早的，也是全面覆盖手机终端的支付公司，包括S60平台、WM、iPhone、Android、黑莓、JAVA等。很快还将支持MTK，Qualcom。
??? 移动支付分为几个产业，我们主要是看在线业务的支付。前几年业界一直在讲2010年是移动互联网的元年，手机从此可以变的像PC一样，在iPhone的时候我们已经体验到了，但是真正开始需要有大规模的使用。个别使用上的应用，包括设计上的应用、商务应用，经常看到的我们在农场偷菜，手机上聊QQ。所以2010年是移动互联网的元年。但是这个元年也有一个问题，我们还没有看到它的商业模式。
??? 在线的角度看杀手究竟是什么。假设一个最新的移动支付的机会，谁是它的杀手产品，是坐公交，还是坐地铁。但是在移动互联网应用，什么是杀手产品，是社区内的郊游通讯，还是数字娱乐与内容，还是移动比价购物？淘宝在7月份上线一个产品，比如说上海有奢侈专卖店的东西，支持现场折扣，可以得到很大的实惠。移动支付到底有什么样的商业模式？在第三方支付领域商业模式是怎么兴起的，很简单，有一个最重要的是手续费，就像我们刷卡，银行会扣除刷卡的费用，第三方收费也是这样。另外一个商业模式是，我们在消费的时候支付可以有更多的选择。
??? 话费是商品还是货币？移动领域很早就要求交易支付，最早支付是图片、铃声、彩铃、音乐等，这个一开始是使用SP的，但是是不是可以长久的使用货币呢，这是很困难的。SP代收费将逐渐退出手机支付通道。移动支付内容激素丰富，话费将无法满足需求。比如说在这个地方需要你用银行卡充值，然后来付费，这种情况下用户来讲比较难以理解。支付里面有很多交易形式，是多方的，当你从iPhone手机下载应用产品，这个应用下载下来是5块钱，所以支付是很复杂的环节。还有一个是运营诉求与结算诉求会有冲突，话费币值降低，比如说3000块话费，当你月话费给外部交易支付的时候，假设我们是扣10%的费用，即使每叫一次就扣除一次，这就亏了。
??? 怎么样做移动支付，这是一个产业链的工作，是一个多方参与的产业链。先从需求看，移动产业链不欠缺需求，终端有话费、娱乐、内容，比如说淘宝的话费卡，秒杀服务，移动电子商务已经起步。同时以前的SP的移动产业链，运营商渠道单一，收益来源单一，资金流转方式单一，限制收费模式，对账结算困难，用户消费不明，灰色地带多。新业务机会要求新的资金流转形式，比如说开发者与应用的丰富，移动商务能够的丰富。所以，我们认为支付行业未跟上移动互联网的发展。
??? 移动支付的关键要素。移动支付有很多挑战，第一是终端和应用场景复杂，手机操作系统众多，机型复杂，同时市场上售机机型非常多，最多上百个，山寨与品牌共存。软件环境多样，J2ME、VRE、MRP等。用户交互界面丰富，全键盘、数字键盘、多点触摸、快捷键、滑动风格等。
??? 二是安全手段缺乏。浏览器简单，WAP毫无安全性可言，证书在手机浏览器中应用困难，空间不适用与手机环境，手机号码验证不好获得，各个省份的网关推行的不一样，这个也用在这个省可以用，那个省不可以用。各项成本高，通道费高、用户、商户负担大，结算口率高，阻碍市场发展短信JVR等验证手段烦琐耗时。
??? 三是移动通讯网络基础复杂。数据通信覆盖和宽带各地不同，网络端口与资费。政策环境，央行出台人行2号令、反洗钱，信息安全，工商相关管理规定。
??? 所以移动支付是体验还是服务？这是我们碰到的问题，为什么要提供服务，也是我们最担心的问题，移动支付最重要的因素有三个，一是安全，二是简单，三是方便。这是阿里巴巴致力于要做的，这是我们不同于其他支付公司的理念。
??? 要达到安全、简单、方便的目标，需要做的事情首先要进行产业链的打通，我们说的产业链沟通主要的目的帮助产业链各方获利，而不是各方提供帮助。首先开发者与手机的应用，同时又微支付和线下支付的标准，商品市场丰富和在线交易。同时提供透明利益分享机制，实时支付结算，通过分享可以拉动产业链，让最终的成本降低。降低用户负担成本，提升各方利润水平。
??? 具体怎么做？一是做一个手机的开放平台，让担保交易、快速转帐、资金渠道灵活配置，以及安全支付担保成为所有商户可见的。二是与商业客户有快速线上签约的服务。三是为商户和用户提供最大的手续覆盖。最后提供移动安全的支付保险，我们提出一个口号就是：你敢付，我敢陪。为什么敢这么做，这是我们区别于其他第三方公司的差异，支付宝有一个很庞大的后台，非常安全。这个和银行有点类似，银行提出更安全的积蓄，更安全的卡，来换取安全的保障，而支付是在保障用户体验的情况下，通过后台来保障安全。还有基于数据挖掘的风险控制和用户营销，这是全国最大的第一数据挖掘集群，是基于行为的实时监控。
??? 我的演讲到这里就结束了，谢谢大家！
