编辑推荐:
安格利亚鲁金斯大学
哥伦比亚大学
加州理工学院
张先生今年28岁，是某银行销售部的客户经理。税后月收入3000-10000元不等，妻子税后收入2500-3000元，两人都有五险一金。家庭现有活期存款1万元，没有负债。房子已买下产权，无需还贷。家庭支出情况：每月生活费1200元，其余衣食住行费用总共约2500元/月。两人父母均有退休金，每年给双方老人的费用在2000元左右。他们一年后有生孩子的计划，需要为孩子积累教育金；并且希望提前做养老计划，请问夫妻俩该如何通过保险和其他理财方式来实现目标。另，张先生本人比较保守，不喜欢高风险的投资。
先保障再养老
目前该家庭每年的总收入在6.6万-15.6万元（税后）不等，支出是4.5万元左右。因为考虑到张先生从未购买过商业保险，那么在这个前提下，笔者建议可先行购买医疗保障，其次再加养老保障。夫妻俩考虑一年后生宝宝，那么家庭每年的保险费用不宜过高，保险费用的支出控制在家庭总收入的15%-20%之内比较合适。
夫妻俩应以购买保障养老型险种为主，购买递增型的分红型保障产品。如太平人寿福禄双至+真爱健康组合，张先生年交保费4291.5元，太太年交保费3631.5元。在30种重大疾病范围以内，全额给付10万元保额。意外医疗报销1万元/次（100%），包括门诊报销，住院费用报销1万元/年（90%），住院津贴给付50元/天（三天免赔）。保障为30万元，因张先生是家庭的顶梁柱，保障可设为50万元。在领取前如发生不幸，家人也可以领取全额保险金和当时红利，维持日常生活所需。如身体健康不生病，老年以后都可作养老金领取。
巧用万能寿险解决养老金
该家庭年总收入在6.6万-15.6万元之间，有较大的弹性，所有的生活费支出4.64万元,占稳定收入的70%左右。目前夫妇俩正处于责任期开端，计划一年后太太怀孕，从而家庭收入至少在半年的时间里会有所降低。往后的生活随着孩子的降临，生活费用会急剧增加，再加上昂贵的教育费用，此时小家庭的总支出会日趋增长。家庭的现金储备却严重不足，只有1万元，对于风险的抵抗能力也较低，一旦遇到意外、疾病等大笔支出会使家庭财务陷入困境。
等孩子大学毕业，夫妇俩已50多岁了，应该开始享受生活了，但是仅靠社保的积累远远不能满足生活的品质，社保养老金替代率的问题将会凸显，这也是张先生迫切希望解决的问题。
基本养老金的计算公式如下：基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金＝退休前一年全市职工月平均工资×20%（缴费年限不满15年的按15%）＋个人账户本息和÷120＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1．4%。
从上面的分析看来，笔者建议夫妇俩应考虑对财务影响的顺序来决定哪项工作应当优先准备，依次应该是意外保障、重大疾病保障、家庭现金积累。
张先生作为家庭经济支柱，必须兼顾保障与现金积累，故建议投保20万元保额的意外险，每年仅需400余元的保费支出。另考虑到其收入弹性大，主计划可选择财溢人生终身寿险B款(万能型)，附加额外重大疾病保险10万元。此险种特色为弹性保额，保障灵活调整；弹性交费（暂定每年缴费1万元，缴至60岁），资金可自主运用；收益保底加额外投资，并由专家理财，可以为资产把关；独立账户，费用更加透明；费用收取，透明清晰公开；灵活变现，资金随时提取。
因此张先生拥有上述保单后，就可解决他特别关心的子女教育和今后的养老生活费问题，即在孩子17-19岁时每年支取15000元作为高中教育金，读大学的四年中每年可支取25000元作为大学教育金，到他退休后，每年至少可领取25000元用于自己所期待的养老生活。与此同时，他在41岁前、小孩未成年时，还可以拥有至少70万元的家庭保障保额，本人还有10万元（每年缴费881元）的重疾保障。