保险代理人考试案例分析题（十四）
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案例：超过理赔时限的后果
2002年1月1日零时，某市一家电器仓库失火，损失惨重，于是向保险公司索赔。保险理赔人员在查勘中发现此仓库曾存放过大量汽油。消防部门也认为这场火灾的发生不排除有纵火的可能性。于是保险公司便向当地公安机关申请立案。2002年2月1日，公安机关通知保险公司，这次火灾的纵火证据不足，不予立案。保险公司接到通知后经过反复研究，于2002年5月11日与被保险人就火灾的损失签订了一份协议，确定了这次火灾所造成的损失为100万元。但保险公司提出不能全额赔偿，原因是被保险人在电器仓库中存放了汽油。虽然不能肯定汽油是起火的原因，但在这次火灾中至少起到了助燃的作用，更加严重的是投保人未将此情况及时通知保险公司，按照《保险法》规定：“在合同有效期内，保险标的的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。”在此案中，保险公司未要求解除合同，但要求免赔60%。被保险人同意了这个保险金给付方案，随后签字盖章领取了40万元的赔款。但是被保险人拿到赔款的第二天，便向法院提起诉讼，认为60％的免赔率不是其真实意思表示，要求保险公司将另外的60%赔款也如数支付，理由就是保险公司是火灾事故发生后100多天才支付赔款的，超过了法律规定的时限，实际上是采用拖延时间的方式，迫使原告接受这不公平的协议。法院经过审理，判决保险公司败诉，要求保险公司按照原告的实际损失进行赔付，即赔偿100万元。
分析：
保险事故发生以后，保险公司就要按照保险合同的约定，及时准确地履行赔偿或给付保险金的义务。这段给讨保险金额的期限应该是多长时间呢?这往往也成为保险当事人争议的一个焦点。
我国《保险法》规定：保险人与被保险人或受益人在达成赔偿或给付保险金协议的情况下，应在达成协议后10日内履行赔偿或给付义务。如果保险人在收到被保险人、受益人的索赔请求和证明资料60日内，对赔偿或给付数额仍不能确定的，应当根据已有的证明和资料可以确定的最低数额先予以支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金后，支付相应的差额。这实际上是对保险赔款支付的时限做了明确的法律规定，即达成协议后10日内予以支付。
就本案而言，法院判决保险公司败诉的法律依据是：保险公司在理赔时超出了法定时限，即收到赔偿保险金的请求和有关证明、资料之日起60日内，应该支付最低数额的可确定赔款。法院认为保险公司不能及时履行赔偿的义务，拖延了100多天才履行赔偿义务，给原告的利益造成了损害，为了尽快恢复生产和生活，原告迫不得已接受了这一不公平的协议，保险公司的行为有乘人之危之嫌。所以，签订的赔偿协议予以撤销，保险公司要如数赔偿原告的实际损失。
本案另一个值得思考的问题是：理赔的时间是以案件发生的2002年1月1日算起，还是以公安机关结束侦查的2002年2月1日为起始点?公安机关立案的时间是否要扣除?这是一个在业务实践中应予以规范的问题。
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